民间借贷黑名单一般需要一至三年才能消除。法律规定，被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的，纳入失信被执行人名单的期限为二年。被执行人以暴力、威胁方法妨碍、抗拒执行或具有多项失信行为的，能延长一至三年。失信被执行人积极履行生效法律文书确定义务或主动纠正失信行为的，人民法院能决定提前删除失信信息。

如果您的信用记录无法满足主流银行的和金融机构的贷款要求，那么可以考虑寻找其他贷款渠道。例如，可以尝试向小额贷款公司、网络借贷平台等非传统金融机构申请贷款。提供额外的担保可以增加贷款的可靠性。

在申请贷款之前，您需要制定一个合理的贷款计划。这个计划应该考虑到您的财务状况、还款能力、债务负担等因素，以确保您能够按时还款，避免进一步恶化您的信用记录。

可以积极主动地与银行等金融机构沟通，并定期还清欠款，改善个人的信用记录。如果以前有过逾期、欠款等情况，缴清欠款后，可以申请自查，确认个人的信用记录是否有扰动或者其他问题 ，及时向征信机构申请恢复。